老年人是最需要保障的群体，但由于进入疾病高发期，也是保险公司“最怕”的群体。 我国商业健康险承保年龄通常可以达到60岁，但是在实际中，50岁以后投保就非常“不划算”了。以某款保额为20万元的重疾险为例，56岁投保，10年累计缴纳保费180480元；60岁投保，10年累计缴纳保费204940元，所缴纳保费已经超过保额。即便不考虑性价比这一问题，50岁以上投保也面临着更高的“门槛”。

　　一面是老年人渴望被满足的保障缺口，另一面是保险公司面临的巨大赔付压力，二者之间如何平衡？2012年在韩国市场获得成功的老年防癌险引起了我国保险行业的注意，2013年9月，我国保险市场上出现了首款老年防癌险。

　　朱燕祥 画

　　填补市场空白 复合增长率达120%

　　据记者了解，在老年防癌险推出之前，面向老年人的保险仅有意外险、骨折险，老年防癌险填补了我国老年健康保险市场的空白。

　　中国保险行业协会近日发布《老年防癌疾病保险分析报告》（以下简称《报告》），对2017年6月前上市的28家人身险公司的47款老年防癌险进行了较为全面的调研分析。从结果来看，尽管产品不是很多、大多数保险公司销售热情也不是很高，但消费者对于老年防癌保险给予了积极反馈：累计规模保费从2015年6月的6.5亿元增至2017年年中的31.38亿元，复合增长率达120%。截至2017年6月底，累计参保人数超过144余万人，保费收入超过31亿元，共为市场提供癌症保额1560余亿元。

　　太平人寿产品市场部总经理任靖对《金融时报》记者表示，事实上，自2013年9月太平人寿推出首款老年防癌险以来，该公司并未主力推动这款产品销售。所有保费都是自然保费，主要是客户主动购买，或代理人介绍之后，客户购买意愿非常强烈。

　　在有关方面并不积极的推动之下，老年防癌险能够实现从无到有的较快发展，主要源于产品“门槛”较低且在一定程度上满足了老年群体的需求。一是产品理赔更为明确。为方便老年人理解，产品以癌症诊断金作为核心责任，绝大部分保险公司根据消费者购买偏好设置了身故保费返还责任。二是投保流程更为简化。大多数保险公司只要求投保时如实告知健康状况，不需要体检。三是投保年龄更为宽泛。目前，防癌险最高投保年龄通常设置在70岁或者75岁。四是保障期限更为灵活。从短至1年到长至终身，绝大多数保险公司提供10年、20年定期产品，或者满期后可续保产品（费率不保证），另有8家保险公司的10款产品提供终身保障，消费者可以根据自身购买偏好以及支付能力灵活选择。

　　杠杆效应不足 产品覆盖面较窄

　　不过，与韩国老年防癌险在短短三年就销售180万件、在60岁以上人群渗透率达到20%的成绩相比，我国老年防癌险144万人的覆盖面还非常窄。《报告》的调研结果显示，我国老年防癌险面临诸多市场挑战。

　　对于消费者而言，产品保额与保费间的杠杆效应不足。由于老年人群癌症发生率较高，相应地，产品价格也较高，保额的杠杆效应不足，导致产品吸引力有限。尤其相比近期出现的1年期老年癌症报销类产品，杠杆效应的劣势比较明显。

　　以近日某互联网保险公司推出的癌症医疗险为例，王某61岁投保，保费为617元，由于不幸罹患脑癌，治疗总花费为27万元，社保报销3万元后，剩余24万元由保险公司全额赔付。但《报告》中以诊断金作为核心责任的老年防癌险，平均保额为10.84万元。

　　《报告》还指出，目前市场上老年防癌险多以定期保障为主，如果在保障期间未出险，保费不予返还。但在我国，老年人群更希望保障结束时可返还所交保费，对消费型产品的接受程度有限。

　　另外，老年防癌险保障范围仅限癌症，过于单一。虽然癌症随年龄增长发生率显著上升，但是老年人其他慢性疾病发生率也在增高，单一保障并不能满足老年人群多样化的需求。

　　对于保险公司而言，老年防癌险存在逆选择风险。老年防癌险通过健康告知进行核保，因此，被保险人是否如实告知对保险公司的赔付影响非常大。由于国内普遍告知率比较低，逆选择风险已有所暴露。

　　缺乏老年保险人群数据积累，也是保险公司在防癌险上踟蹰不前的重要原因。针对一个新的目标人群，没有行业数据作为基础，定价是一个很大的挑战。容易出现因定价不足给保险公司带来巨大赔付损失，或造成因定价过于保守、保费过高致使消费者难以负担的局面。

　　加强健康管理 让防癌险真正能防癌

　　对于老年防癌险，保险业内普遍谈论的是如何丰富数据，为保险公司制定方案提供有力的参考依据。而跳出保险，专家的视角则更确切地反映出老年人的期许。

　　“防癌险还不能叫防癌险，因为这类产品是在癌症出现后才理赔，并没有预防。但这其中保险业有很多功课可以做。”中华医学会健康管理学分会常委王占山建议，保险业应结合老年人的特点和癌症的特点，在老年防癌险中加入预防功能。针对不同人群的不同情况进行健康管理、预警健康风险、实施健康筛查。“这是十分有意义的。比如，一期肺癌的生存率达到95%，四期肺癌只有2%。”王占山说。

　　《报告》也提出，老年防癌险应借助医疗科技加强慢病管理，主动管理风险。尽管填补了老年健康保险市场的空白、丰富了保险公司的产品架构，为老年人群带来了实实在在的癌症保障，但尚处于起步阶段的老年防癌险，仍旧面临较多的挑战。比如，老年人慢性疾病发生率高，很多人同时患有多种慢性疾病，保险公司很难找到传统意义上的“健康体”作为承保对象。面临这样的挑战，保险公司应该更加主动地进行风险管理。

　　当然，科学技术的发展、医疗科技的兴起与应用，为保险公司开展健康管理提供了可行性、便捷性、精准性。现在保险业推动一些针对糖尿病患者的糖尿病并发症保险，就是因为医疗科技进步对这类疾病可进行实时监测，使行业有了更好的手段对这类风险进行定价和风险管理。所以，保险公司可以借助医疗科技手段增强对老年人生活习惯和健康指标的了解，给予相应的关注和健康指导，协助老年人更长期地保持健康或者改善健康状况，降低或者延缓一些重大疾病、残障的发生，进而减少保险公司赔付支出。

　　相关链接：老年防癌险国际市场现状

　　在全球范围内的不同市场环境、不同社会保险体制下，老年防癌险表现出很大差异。

　　欧洲市场整体医疗保障完善、福利水平高；美国65岁以上老年人可以通过联邦医疗保险（Medicare）获得医疗保障，因此，欧美市场上并没有专门针对老年人的癌症保障。

　　老年防癌险在亚洲市场占有一席之位，特别是日本和韩国。

　　虽然日本市场并没有针对老年人的癌症保险，但是允许75岁至80岁的老年人投保防癌险是非常普遍的现象，形成了比较强大的老年保险文化。

　　事实上，日本在上世纪70年代开始销售防癌险时，产品也仅面向相对年轻的人群。但随着人口结构的变化，工作人口逐渐减少，主力保险人群规模也受到影响，保险公司需要将投保年龄进一步扩展，以吸纳更多的人参保。与此同时，老年人健康状况不断改善也为保险公司这一调整提供了可能性。因此，保险公司提高投保年龄上限逐渐成为市场实践。

　　韩国防癌险兴起于上世纪80年代。尽管韩国也是老龄化程度比较高的国家，但长期以来，防癌险只针对60岁以下人群，2012年首次推出面向60岁至80岁的老年防癌险。由于该产品开拓了新的客户群体、填补了市场空白，推出后受到市场认可。在推出后短短三年时间内，就有180万人购买这款保险，覆盖渗透率超过20%，其中，99%的保单都是老年人为自己购买。

　　在我国香港和台湾地区，老年防癌险市场反应一般，这主要是由于台湾拥有完善的全民健保体系、香港实行的是全面医疗保险。对于健康保险，台湾偏重失能保险，香港更青睐保障范围广泛的重大疾病保险。在这两个同样人口老龄化问题严重的市场，虽然借鉴韩国经验推出老年防癌险，但销售规模都非常有限。