（二）商业保险所具有的优势，可成为工伤保险的有益补充。

　　首先，商业保险较为灵活，能够满足不同企业、不同层次的风险保障。商业保险投保简便，可一次性缴费也可分期缴费，保障额度更可约定，还可对关键人员的保障额度进行约定。工伤保险属法定保险，一般只提供基本的、低水平的保障，缴费多少和时间也是确定的。

　　其次，商业保险能够有效分散风险，提升企业的风险管理水平。商业保险可以通过设定差别费率和费率浮动调整机制，更加强调事故的预防与事故发生后的积极处理。实行费率与行业挂钩。对不同风险状况的行业，费率水平有所差异，并采用了国际通行的、更为先进的费率测算方法，对积累了一定赔付数据的被保险人，使用赔付经验费率或赔付经验保险费。通过费率调节机制，有效地督促被保险人更加注重安全生产，在保险与企业安全生产之间建立起一种良性互动的和谐关系，促进企业风险管理水平的提高。

　　第三，在工伤保险存在不足的领域，商业保险大有作为。目前工伤保险在以下两个领域存在薄弱环节：一是高风险行业。这些行业事故率高，且农民工受到职业伤害的问题突出。据统计，1990年至2002年，全国因事故死亡人数年均上升6.28％。2003年虽有所下降，但仍高达13.634万人，事故伤残约70万人，造成经济损失约2500亿元。据国际劳工组织公布的数据，我国工矿企业的事故死亡率，约为发达国家的2倍。2003年我国煤炭生产百万吨死亡率，约为印度的10倍，美国的100倍；道路交通万车死亡率，为美国的8.6倍，日本的18倍。另外，进入城市工作的农民工大多在高风险行业工作，受到的职业危害风险大大高于其他行业人员，但由于种种原因，他们大都没有被纳入工伤保险保障范围。二是灵活就业人员。如一些小型服务企业雇员、小时工、家庭保姆等。因为这类从业人员流动性大、劳动关系不稳定、管理成本高等原因，现实中将他们纳入工伤保险保障范围的可操作性较差。而商业保险投保方便、缴费灵活的特点，可弥补工伤保险在上述领域的不足，为高风险行业和灵活就业人员因工伤害或职业病造成的损害赔偿提供风险保障。

　　三、推进商业保险发展的建议

　　法律、政策环境变化所带来的影响，既是挑战也是机遇，商业保险必须明确市场定位，适应市场变化和需求，在法律法规提供的空间内，充分发挥自己的优势，创新发展，改进产品与服务，从而实现商业保险与社会保险互为补充、相互促进、共同发展的良好局面。

　　（一）充分利用法律法规提供的商业保险的生存和发展空间，拓展商业保险的覆盖面。一是积极开拓未纳入工伤保险覆盖范围的市场。拓展商业保险在事业单位、社会团体以及国家机关等单位的承保面，并积极承保员工流动性较大企业的风险。二是将工伤保险规定应由企业负担的赔偿责任，以条款约定的形式包括在商业保险产品中，使企业能够转移和分散雇主的风险。三是积极向易发生职业病和安全事故的企业拓展商业保险，满足这些企业不同的保险需求。

　　（二）要正视商业保险的不足，改进现有产品或条款中不合时宜的地方，克服现有雇主责任险产品中存在的“保险公司有的雇主不要，雇主要的保险公司没有”的问题，突出商业保险与工伤保险的差异性和互补性，创新产品和服务。

　　（三）地方政府应尽快出台有关责任险和关系民众尤其是弱势群体切身利益的商业险种发展的政策和法规，推动相关商业保险的发展，提高全社会的风险保障水平。

　　（四）大力推进安全生产与商业保险、社会保险的良性互动，通过发展商业保险来促进工伤预防，进一步发挥商业保险辅助社会管理的功能。从目前实际情况看可先从以下三个方面着手：一是在各类企业特别是中小企业积极推行工伤事故雇主责任险。在中小企业推行工伤事故雇主责任险，不仅有助于强化业主的安全意识，保障企业的健康发展，也有助于扭转一些行业和地方出现的“业主发财、政府发丧”的不正常现象。二是在高风险行业推行商业人身意外伤害险。由于高风险行业事故频发，赔偿数额大，迫切需要引入商业保险运作机制，基本思路是通过政府引导，使企业自觉自愿上缴一定的保险费用，由特定的商业保险公司对企业工伤事故实行承保。三是探索和发展工伤事故商业保险的同业保险机制。设立行业性工伤保险基金，依托商业保险公司、行业协会和相关机构，依法建立具有社团法人资格的基金管理和经办机构。按照“以收定支、收支平衡”的原则合理筹措、分配和使用保险基金。

　　（五）加强宣传和引导，进一步提高企业经营者风险保障意识。我国大部分企业经营者缺乏对社会保险法律制度的深入了解，对去年年初才开始实施的《条例》更是知之不多，对工伤保险与商业保险具体险种的优势和不足，并不十分明了，甚至以为投保了工伤保险即可转稼所有用工风险，这种情况必然限制商业保险的发展。因而，必须加强宣传和引导，提高雇主的风险意识，唤起雇员的维权意识，尤其是对工伤意外事故风险较大、仅仅投保工伤保险不能满足抵御风险需求的企业以及使用流动员工较多的企业扩大宣传，扩大商业保险的影响。